LPR、基准、加点、浮动是什么意思？抵押贷款利率是如何计算的？

现在银行利率是多少？

我总是讲LPR，到底是什么？

我申请房贷时没有LPR，现在怎么计算？

我的房贷利率超过6点，有什么办法可以降低吗？

别着急，今天我就来给大家讲一讲。

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最新的抵押贷款利率是多少？

抵押贷款利率下降了。

4月8日，银行公布了最新房贷利率，部分利率如下：

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为什么我的利率没有下降？

房贷利率锚定两个标准：一是2019年10月8日之前锚定基准利率（基准利率由央行制定）；二是锚定2019年10月8日之前的基准利率。另一种是自2019年10月8日起锚定LPR（即贷款市场），报价利率根据18家商业银行报价计算，每月20日公布）。

过去人们常说的房贷利率上调10%、20%，或者折扣30%、20%，都是在基准利率基础上的折扣。现在大家都说房贷利率加了多少个基点，就是以LPR为基础的。

无论是在基准利率基础上打折或上调，还是在LPR基础上加减基点，贷款合同签订后都不会改变。

比如你在2010年买了一套房子，当时的基准利率是6.4%，你的房贷利率优惠了30%，那么你的实际利率就是6.4%*0.7=4.48%。如果没有转为LPR，仍然执行基准利率，那么按照央行现行5年以上贷款基准利率4.9%（央行上次调整基准利率是2015年10月24日） ，按30%的折扣，你的抵押贷款利率是4.9%*0.7=3.43%。

如果您在2019年10月8日买房，则适用LPR利率。当月的LPR是4.85%，加上你的房贷50个基点（1个基点就是0.01%），那么你的实际利率就是4.85%+0.5%=5.35%。今年3月LPR最新报价为4.6%。根据最新的LPR计算，您的房贷利率为4.6%+0.5%=5.1%。

但。

事情还没有结束。

基准利率和LPR都会发生变化。为了方便银行计算，也为了避免大家记不清每月到底应该还款多少，抵押贷款合同中会规定，无论一年周期内利率如何变化，抵押贷款利率都保持不变，直到下一个重新定价日期。会改变。

重定价日期有两个标准：一是每年的1月1日，二是每年的贷款发放日。一般情况下，每年1月1日起实施。

让我们回到2019年10月8日你买的房子。

2022年1月1日，房贷LPR迎来重定价日。由于LPR报价有效期为1个月，重定价日参考的LPR报价为2021年12月20日报价4.65%的价格。

2022年1月20日的LPR报价是4.6%，但这与你无关。

因此，虽然2022年1月20日LPR报价下调0.05%至4.6%，但你的房子2022年全年的抵押贷款利率仍然是4.65%+0.5%=5.15%。

只能祈祷今年12月LPR报价能低点。

当然，如果你的房贷合同中约定的重定价日是每年的贷款发放日，那么你的房贷利率调整将参考最接近贷款发放日的LPR报价。

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如何处理基本利率住房贷款

根据央行规定：2020年8月31日前，按照基准利率申请抵押贷款的客户可以选择是否转为LPR计算。

只有一次转换机会。如果没有转换，银行将自动默认固定基准利率。

如何转换？

央行规定，住房抵押贷款定价基础由基准利率转换为LPR时，加点值等于原合同执行利率水平与2019年12月LPR报价的差额。

如果您原来的房贷利率高于此时的LPR报价，那么您的积分增值将为正数；如果此时你原来的房贷利率低于LPR报价，那么恭喜你，你的积分增值将为负数。

以老鸟自己的房贷为例：

来鸟2016年初买了房，当时5年以上贷款基准利率为4.9%。利率贴现10%，实际利率为4.9*0.9=4.41%。

2019年12月，老鸟通过手机银行申请贷款利率定价基础转换为LPR。当月LPR报价为4.8%，那么老鸟的房贷利率就变成了LPR-0.39%=4.41%（0.39%=4.8%-4.41%）。

LPR部分将根据银行报价进行调整，0.39%的降幅保持不变。

因此，目前老鸟的房贷利率为4.65%-0.39%=4.26%。

您可以结合以上内容，计算一下您的房贷利率提高了多少个基点。

即使您不知道如何计算也没关系。一般会在手机银行上显示。

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多说一点

1、LPR每月20日调整一次，每次调整幅度0.05%；

2、虽然LPR每月会报价一次，但并不意味着每次都会变化；

3、长期来看，LPR仍将持续下行；

4. 很多读者问如何将以前的高息抵押贷款转为低息贷款。有经验人士是这样说的：除了房贷，个人很难从银行获得如此长期、低息的贷款产品。

现在市场上有商业贷款产品，是银行响应国家支持实体经济的号召推出的。利率相对较低，更容易获得批准。也可以先还利息，后还本金，但他们一般要求是全额房贷，贷款期限一般不超过三年。